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L’assurance emprunteur, c’est quoi exactement ?


Près de 60 % des Français sont propriétaires et ainsi concernés par l’assurance emprunteur. Pourtant, si son appellation semble familière, vous n’en connaissez peut-être pas l’étendue ou l’utilité.

Aussi appelée assurance de prêt, cette dernière est souscrite dans le cadre d’un emprunt accordé par la banque.

Pour rappel, dans le cadre d’un crédit, la banque finance un bien immobilier et donc prête de l’argent à un emprunteur. Il est donc nécessaire que le banque soit protégée en cas de décès, d’arrêt de travail ou d’invalidité de l’emprunteur.

Ces garanties sont délivrées par un assureur en échange d’une prime d’assurance qui sera payée par le souscripteur en plus du remboursement de son emprunt.

La souscription de cette assurance permet également à l’assuré ainsi qu’aux membres de sa famille d’être protégés en cas d’accident, de maladie ou de décès.

Quelles sont les garanties ?

La banque impose au minimum deux garanties :

  • La garantie décès, qui permet à l’assureur de régler le capital restant au moment du décès et protège ainsi les héritiers.
  • La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) qui intervient si l’assuré est dans l’incapacité absolue et définitive d’effectuer une activité de la vie quotidienne.

D’autres garanties existent afin de se protéger face aux aléas de la vie.

Les assureurs couvrent l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), l’Invalidité Permanente Partielle ou Totale (IPP – IPT), la Perte d’Emploi (PE).

Sur quels critères se base l’assureur afin de déterminer un tarif approprié ?

Le tarif reposera en majorité sur les critères suivants : l’âge, la profession, l’état de santé, l’activité sportive, les caractéristiques de l’emprunt (le taux, la durée, le montant), les risques spécifiques (fumeur, déplacements…).

Le coût de l’assurance reposera également sur le mode de calcul des primes.

Deux options possibles :

  • Un calcul effectué sur le capital initial emprunté lors du prêt immobilier, ce qui permet de fixer le montant des primes durant la totalité du prêt.
  • Un mode de calcul effectué sur le capital restant dû et sur l’âge permettant de diminuer le coût de l’assurance sur toute la durée.
  • De nouveaux modes de calculs voient le jour, nous vous en reparlerons.

Si l’assurance de prêt n’est pas obligatoire, pourquoi les banquiers semblent-ils l’imposer ?

Aucun texte législatif n’exige sa souscription, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, du moins… officiellement !

Si cette dernière est indissociable de la demande d’emprunt, c’est parce que celle-ci est indispensable pour l’octroi d’un prêt immobilier.



En effet, des aléas de santé peuvent survenir au cours de la vie, amenant pour une période plus ou moins longue, voire définitive, à ne plus pouvoir rembourser le prêt.



Auxquels cas, et selon les garanties souscrites en amont, l’assurance emprunteur interviendra à la place de l’assuré afin de rembourser les échéances de l’emprunt. La banque se voit ainsi protégée par cette garantie, rendant sa souscription obligatoire.


Toutefois, vous n’êtes pas dans l’obligation de souscrire cette assurance emprunteur auprès de votre banquier.

Depuis 2010, la loi Lagarde, permet de refuser le contrat proposé par la banque afin de souscrire à un contrat auprès de l’assureur de son choix.

Toutefois, l’assurance choisie auprès de la compagnie devra proposer au minimum les mêmes garanties que celles sollicitées par l’organisme prêteur.

Vous souhaitez résilier votre assurance emprunteur, nous vous expliquons comment faire ici :

  • « Loi ASAP : impact sur la loi Bourquin et la résiliation d’assurance emprunteur »
  • « Loi ASAP : qu’apport-elle à la loi Hamon, la résiliation d’assurance emprunteur. »

Nous vous offrons la possibilité de souscrire à une assurance en respectant les attentes de votre banque tout en vous proposant des tarifs avantageux.

De plus, nous nous chargeons de la résiliation, faîtes le test, c’est simple, rapide et anonyme !

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C’est quoi exactement l’assurance emprunteur, et à quoi elle sert ? On vous explique tout dans cet article !


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